Sortir du surendettement

Il est très difficile de sortir du surendettement car nous sommes obligés de dépenser pour vivre, alors autant prendre le temps et le plaisir de dépenser malin.

Ces quelques conseils peuvent prendre un peu de temps mais le temps, c’est de l’argent gagné !

Chaque mois, le budget d’un ménage sert à financer différents postes comme le logement, le transport, l’alimentaire, les loisirs etc.

Pour chaque dépense il est possible de faire des économies, quelques euros économisés à droite à gauche pourront être épargnés et rapportés, il faut lier l’utile à l’agréable si l'on veut réussir à sortir du surendettement sans encombres.

Tout d’abord le logement qui représente la part la plus important de notre budget. Il est possible de réaliser des économies sur son prêt en procédant à un rachat de prêt à taux inférieur, ou en renégociant les mensualités de son prêt. Aujourd’hui il y a le crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunts. Pour les travaux du logement, au possible les réaliser soi même ou avec l’aide d’amis, les économies réalisées seront considérables. Surtout grâce à Internet où l’on peut se documenter, discuter sur les forums pour apprendre. Enfin, pour certains travaux, des organismes comme l’Anah subventionne une partie de ces dépenses sous conditions. Il faut bien se renseigner car il existe aussi des crédits d’impôt liés à certains travaux et des primes à la cuve de fioul par exemple, mais toutes ces informations sont très peu communiquées.

Concernant le budget lié au transport, l’augmentation du prix du pétrole rend difficile les économies mais il n’est pas interdit de rouler de manière plus fluide ce qui fera baisser la consommation de carburant. Plus intéressant le covoiturage lorsque cela est faisable. Dans tous les cas l’automobile reste le pire investissement, une voiture ne prendra jamais de valeur (sauf voiture de collection) ou à moins d’être garagiste et savoir remanier certaines « épaves ». Enfin en demandant conseil autour de soi il est possible de faire quelques interventions soi même sur la voiture comme la vidange, environ 40 € d’économisés.

Le logement et l’automobile sont deux domaines où il est obligatoire d’avoir une assurance. Il existe aujourd’hui sur internet des  sites comparateurs d’offre qui  nous proposent, après avoir rempli un questionnaire, des tarifs correspondants à notre demande d’assurance, du plus au moins attractif. Ces sites sont gratuits et très intéressants car cela permet de gagner un temps considérable (bien souvent plus de 40 assureurs sont interrogés  en quelques secondes pour notre devis et le site nous donne le « top 5 » des offres les moins chères et le détail des garanties de chaque contrat).

Les dépenses comme l’assurance ou les impôts sur le revenus, taxe d’habitation etc. sont souvent très lourdes dans un budget. Il est souvent proposer la mensualisation de ces dépenses. Mais attention au piège, il n’y a rien d’économique à être mensualisé. En effet, une assurance payée chaque mois est en moyenne 4% plus chère que si elle était payée en une fois à l’année. Ceci répercuté sur l’assurance du logement, l’assurance de la ou des voitures, l’assurance du prêt cela représente un coût important. Bien sûr il est difficile de sortir toutes ces sommes en une fois mais il existe une solution toute simple, ouvrir un compte épargne. Un compte épargne qui sera exonéré d’impôt comme le livret A, Livret de développement durable (ancien codevi), Livret d’épargne populaire, livret jeune, compte épargne logement et plan épargne logement.  Il suffit de mettre en place un virement permanent chaque mois vers votre compte épargne pour les dépenses d’assurances (additionner les montants de tous vos prélèvements pour déterminer le montant du virement). Le petit plus est que la somme versée tous les mois vous rapportera au final des intérêts (non soumis à l’impôt pour les comptes énumérés ci-dessus). Alors au lieu de verser chaque mois cette somme aux organismes, placez cet argent sur un livret, le coût de l’assurance sera moindre puisque payée en une fois, et cet argent vous rapportera, tout est à gagner.

Concernant l’alimentaire, c est une dépense obligatoire qui pèse de plus en plus lourd dans le budget des ménages. Là encore il existe quelques solutions pour réaliser de précieuses économies. Tout d’abord utiliser les offres 100% remboursé, cela prend  5minutes pour réunir le code barre le ticket de caisse, un RIB et une enveloppe mais pourquoi s’en priver surtout que l’on peut aussi demander le remboursement du timbre donc il n’y a rien à perdre. Pour faire ses courses de manière astucieuse il faut comparer les prix au kilo et non les prix des produits entre eux. Seul le prix au kilo ou au litre est un indicateur fiable, vous remarquerez ainsi des prix effrayants comme le prix des chewing-gums au kilo qui avoisine en moyenne 40 euros ! Il s’agit d’un produit de luxe ! Ou pire encore les languettes en plastique pour qui fondent sur la langue (de marque Eclipse) qui sont à plus de 1000 euros le kilo ! Ne pas hésiter à faire vos courses dans les magasins discount, les produits sont vraiment moins chers (surtout Aldi, Ed) et de bonne qualité. Il existe aussi des grossistes comme NOZ qui vendent des produits encore moins cher puisqu’ils approchent la date limite de consommation.  En procédant ainsi il est possible de diviser la note par deux. La lessive est aussi très cher, environ 7 euros les 3  litres. Il est possible de passer le budget lessive de 7 à 1 euro. Voici la recette : acheter un pain de savon de Marseille et le râper (devant la télé il y en a pour 5 minutes). Faire bouillir 3litres d’eau, y plonger 125 grammes de savon râpé (et quelques gouttes d’huile essentiel, non obligatoire mais agréable pour l’odeur) laisser refroidir, verser dans un ancien bidon de lessive et voici de la lessive très économique et surtout très naturelle. Le vinaigre d’alcool blanc remplace parfaitement l’adoucissant, ne sent pas sur les vêtements et petit plus aide à fixer les couleurs. Le budget lessive sera divisé par 7 !

A la maison, pour réaliser des économies il faut aussi apprendre quelques bon reflex comme par exemple faire tourner sa machine, son aspirateur, son four pendant les heures creuses. Pour les plus courageux il existe les options Tempo ou EJP d’EDF qui sont certes contraignantes mais très économiques. Il faut aussi limiter les éclairages abusifs, halogène et autres et privilégier les ampoules économiques, plus onéreuses à l’achat mais largement amortie dans le temps. Si vous le pouvez, buvez l’eau du robinet. Pour un litre consommé par jour cela représente une économie de 150 euros par an par rapport à de l’eau minérale.

La télévision câblée, les portables et Internet dans un ménage sont des dépenses qui n’existaient pas auparavant. Leurs coûts additionnés représentent environ le montant d’une mensualité d’un prêt auto, il faut parfois faire des choix pour sortir du surendettement.

Internet quant à lui est un outil très pratique mais qui peut aussi rapporter de l’argent. Certains sites vous proposent de vous rémunérer pour lire des mails. Vous recevez quelques mails par jour, cela prend 5 minutes, le temps de les ouvrir et les refermer et vous êtes payé pour cela (en moyenne cela rapporte 15 euros par an, c’est toujours bon à prendre, le mieux est de s’inscrire sur plusieurs sites à la fois). Il existe aussi des sites de dons ou de troc, ou alors des sites d’annonces gratuits (évitez  EBay où tout est payant, il vaut mieux privilégier le boncoin par exemple). Sur ces sites vous trouvez de tout (sauf de l’alimentaire) et ce à moindre coût. Vous pouvez aussi y mettre en vente vos objets de manière gratuite. Pour ceux qui préfèrent il est possible de faire des brocantes sinon il existe internet où la brocante dure toute l’année. Autant revendre les objets dont on ne se sert plus plutôt que de tout entasser dans le grenier si l'on veut sortir du surendettement. Encore une fois ceci prend un peu de temps mais le temps c’est de l’argent, et toutes ces petites astuces additionnées les unes aux autres vous offriront un peu plus de souplesse dans votre budget.